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[日期:2018-10-08] 浏览次数:
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家庭支出方面,家庭资产整体收益率很低,家庭风险保障措施不足需加强、提高 1、选择合适的理财模式提高家庭资产收益 2、为孩子准备一笔教育金 3、准备换一辆15万元的汽车 4、为夫妻二人购买合适的保险降低家庭风险敞口 理财建议 注意细节开源节流注重工资账户有效管理工资余额虽少但如果及时购买货币基金则收益是活期利息的5至7倍甚至更高;严格控制非理性消费提前制定消费计划明明白白消费才能踏踏实实攒钱;选择合适的银行卡账户作为理财主账户可以避免很多手续费等不必要支出 按照科学的计算家庭储备金余额一般为家庭平均支出的3至6倍储备金过多则可能导致投资效率不高建议保留5万元的家庭储备金为宜 在风险可控前提下积极投资收益更高的理财产品由于张先生夫妻二人收入稳定年龄刚过40岁风险承受较强建议激进投资占比放大至60%保守投资占比40%张先生家庭资产中银行存款过多影响了资产的收益可以考虑的稳妥理财方式有:国债、银行信贷类理财产品、票据类理财产品、债券类理财产品同时开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金会取得较高的收益;如果可能张先生还可以考虑拿出家庭资产的10%左右积极投资于二级市场“以小博大”获得未来中国资本市场成长红利回报 张先生女儿已经12岁目前每年的教育开支尚不多以张先生目前的家庭财务状况大学以前的教育金可以在日常开支中预留不需刻意准备 出国上大学或读研究生按照3年计算同时考虑通货膨胀因素总计费用按80万元规划如果选择基金定投方式10年准备时间假设年收益率为10%则每月需定投387312元如果准备金额不足则需提高每月定投金额 张先生有一辆开了6年的车而且自己年龄已过40岁不管是从家庭需要还是交际角度看都需要购买一辆更能体现人生价值的汽车这是无可厚非的改善生活品质的需求但由于汽车属消耗品每年会以7%至8%的折旧率折损且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减建议购车时选择15万元左右的经济型家用车由于未来赡养老人以及孩子上学接送等因素平时车载人数较多因此应选择舒适、空间较大的家庭经济型车 通常在理想的情况下我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全但也有可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休建议张先生为家人补充购买商业保险主要是意外商业保险以及大病医疗保险保费与保额方面简单而言遵循“双十原则”即保额为家庭收入的10倍保费不能超过家庭收入的10%因此建议将年保费总量控制在15000至20000元区间内 卖房闲置资金如何理财(B) 投资与理财特约理财规划师艾诚 建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金根据经济周期规律借助专业人士高效配置资产 家庭财务分析 流动性健康诊断 张先生家庭目前流动性资产为185万元远远超出了正常合理区间这说明家庭资产变现能力过强有过多闲置资金一般建议家庭留出日常月支出的3~6倍就足够了其他资金可以通过合理的投资产生更多的理财收入 家庭保险保障诊断 张先生的家庭目前没有购买商业保险未获得足够的保障 可根据自己的实际情况选择合适的保险防止意外情况发生导致家庭理财目标难以实现 财务自由度诊断 张先生的财务自由度指标远低于标准值这意味着张先生目前主要还是依靠工作收入来维系日常开销一旦工作出现问题就相当于切断了全部收入来源建议张先生合理调整投资性资产的投资比例逐步提高理财收入 理财目标 张先生认为储蓄得来的利率无法抵抗通胀所以希望理财师为自己定制一个理财规划让自己手中的钱不要贬值 张先生及太太都已经步入四十大关但除了单位的社保以外没有任何保险不知道该如何安排家人的其他保障 张太太希望女儿将来能出国上大学或至少研究生要在海外学习所以如何筹备女儿的教育金是他们的一大困惑 理财建议 教育规划 根据财务诊断的建议张先生只需留出家庭的3个月支出即22万元就可以了要避免家庭拥有闲置资金过多的现状可将22万元中的2万元作为货币基金留存02万元以活期存款方式留存 张先生夫妇目前还有2025万元闲置资产其理财思路是应当增加投资性资产的投资比例逐步提高理财收入在当前的经济周期中CPI变化不大而GDP出现下降说明中国经济处于滞胀的阶段可能会面临“双向选择”投资是极需要注意的目前将全部资产投资于股票、黄金、期货等高风险产品都是不合适的因为风险太大但随着人民币汇率的下跌出口会逐渐转好股票等产品的投资机会可能会慢慢出现同样当前将全部资产存定期或买国债走稳健类型路线也是不合适的在过于保守、收益率过低的领域资产会有贬值的风险得不偿失在中国经济可能会面临“双向选择”的情况下将“鸡蛋”不放在一个篮子里是比较明智的理财选择且风险较小建议张先生稳健理财做多元化配置比如可将30%的资金用于购买进取型理财产品建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金根据经济周期规律借助专业人士高效配置资产同时可将30%的资产选择信托产品建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品需要注意的是信托产品的流动性较差一般提前终止权都在融资方一方仅有很少的产品可以由投资人提前终止张先生投资之前需要对于自己的资金占有的时间有一个预期和评估建议选择投资时限1年以内的信托产品最后将40%资产投资于银行理财产品、国债、定期存款等产品稳健、可靠还能随时变现经过以上分配资产组合可获得超过7%的收益率标准差为38%左右(投资收益率的上下浮动区间)是可以战胜通货膨胀率兼顾风险与收益的 保险规划 张先生夫妇都已经步入40岁的大关了应该优先考虑的是养老问题选择一个缴费时间为20年的产品60岁时正好退休与此同时这个保险产品要具有高保障因为这个年纪正是上有老、下有小的时候社会责任与家庭责任都很大是家庭不可或缺的经济支柱建议购买一些养老分红型保险附带重大疾病保险因为重大疾病是不在医保范围内的而重大疾病保险能够弥补医保保障不足的漏洞给家庭一个可靠的保障选择养老分红型保险投保20年夫妻二人分别年缴保费5000元左右不仅满期后可以按月取养老金而且在这20年期间每人还附带重大疾病保险20万元房贷等不用负债化,并不是让你死命的记帐,因此一直处于“有心”而没有“上心”的状态。